Petr a Lucie vydělávají zhruba stejně. Oba mají příjmy kolem 45 tisíc měsíčně, žijí ve stejném městě, nemají hypotéku. Přesto Petr má na spořicím účtu přes 300 tisíc a Lucie je dva týdny před výplatou chronicky na nule. Lucie si stěžuje, že „peníze jí protékají mezi prsty". Petr se diví, proč ostatní neumí šetřit, když to je přece jednoduché.
Jednoduché to ale není. Protože to, jak zacházíte s penězi, není jen otázka finanční gramotnosti. Z velké části to závisí na vaší osobnosti.
Big Five a váš finanční profil
Výzkumníci Donnelly, Iyer a Howell publikovali v roce 2012 studii v Journal of Economic Psychology, kde analyzovali vztah mezi pětifaktorovým modelem osobnosti a finančním chováním u více než 700 respondentů. Výsledky byly jasné: každá z pěti dimenzí Big Five ovlivňuje jiný aspekt toho, jak s penězi nakládáte.
Svědomitost: přirozený spořič
Lidé s vysokou svědomitostí jsou finanční premianté. Plánují dopředu, drží se rozpočtu a odkládání spotřeby jim nepřipadá jako oběť, ale jako přirozená volba. Když svědomitý člověk vidí slevu na věc, kterou nepotřebuje, projde kolem. Ne proto, že by se musel přemáhat, ale proto, že ho neplánovaný nákup prostě neláká.
Donnellyho studie ukázala, že svědomitost je nejsilnějším osobnostním prediktorem finančního zdraví. Svědomití lidé méně často překračují kreditní limity, méně často nakupují impulzivně a častěji mají finanční rezervu na nečekané výdaje.
Má to ale háček. Extrémně svědomití lidé mohou být až příliš rigidní. Šetří na úkor prožitků, odmítají investovat do dovolené nebo koníčků a peníze se pro ně stávají cílem místo prostředku. Znáte někoho, kdo má na účtu milion, ale obléká se v second handu a nikdy si nedá v restauraci hlavní jídlo za víc než 200 korun? To je svědomitost dotažená do extrému.
Neuroticismus: emoční nakupování
Vysoký neuroticismus je pro peněženku rizikový faktor. Ne proto, že by neurotičtí lidé neuměli počítat, ale proto, že jejich finanční rozhodnutí často řídí emoce. Měli jste špatný den v práci? Koupíte si nové boty. Pohádali jste se s partnerem? Objednáte si večeři za 800 korun. Cítíte úzkost z budoucnosti? Paradoxně utrácíte víc, protože nákup přináší okamžitou úlevu.
Tento vzorec psychologové nazývají emoční regulace prostřednictvím spotřeby. Funguje podobně jako emoční jedení. Mozek dostane dávku dopaminu z nákupu, úzkost na chvíli ustoupí a pak přijde vina za utracené peníze. Která vyvolá další úzkost. A cyklus se opakuje.
Pokud máte vysoký neuroticismus, první krok není hledat lepší spořicí účet. Je to naučit se rozpoznat, kdy nakupujete proto, že něco potřebujete, a kdy proto, že se špatně cítíte.
Otevřenost vůči zkušenosti: peníze jako vstupenka
Lidé s vysokou otevřeností neutrácejí za věci. Utrácejí za zážitky. Cestování, festivaly, kurzy vaření thajské kuchyně, degustace vín, vstupenky na experimentální divadlo. Jejich účet vypadá jako katalog zážitkových agentur.
Na jednu stranu to psychologové hodnotí pozitivně. Výzkum Van Boven a Gilovich (2003) z Cornell University opakovaně potvrdil, že peníze utracené za zážitky přinášejí větší dlouhodobou spokojenost než peníze za hmotné věci. Na druhou stranu i zážitky mohou člověka dostat do finančních potíží, pokud chybí jakákoliv kontrola.
Otevření lidé taky častěji investují do neobvyklých aktiv. Kryptoměny, startupy kamaráda, umění. Jejich ochota riskovat je vyšší, což může vést k nadprůměrným ziskům i nadprůměrným ztrátám.
Extraverze: sociální utrácení
Extroverti utrácejí víc v sociálních situacích. Platí kolům v baru, zvou na večeře, kupují dárky. Jejich vztah k penězům je úzce svázaný se vztahy k lidem. Peníze jsou prostředek k udržování sociálních vazeb a statusu.
Studie Nyhus a Webley (2001) z Tilburgské univerzity zjistila, že extraverze negativně koreluje se schopností spořit. Ne dramaticky, ale konzistentně. Extroverti prostě mají víc příležitostí utratit, protože tráví víc času v situacích, kde se utrácí.
Přívětivost: peníze pro ostatní
Vysoce přívětiví lidé mají tendenci být finančně štědří. Půjčují peníze, které se jim nevrací. Říkají ano na sbírky, dary, charitativní projekty. Mají problém vyjednat si vyšší plat, protože jim přijde nepříjemné „tlačit" na zaměstnavatele.
Tohle je osobnostní rys, který vás může stát peníze, aniž byste si toho všimli. Kolik z vašich „půjček" přátelům se skutečně vrátilo?
MBTI a finanční strategie
Big Five popisuje, kolik utrácíte a proč. MBTI typologie pomáhá pochopit, jak o penězích přemýšlíte a jaké finanční strategie vám sedí.
SJ typy: strážci rozpočtu
ISTJ, ISFJ, ESTJ, ESFJ. Tyto čtyři typy sdílejí kombinaci vnímání (S) a usuzování (J), která z nich dělá přirozené konzervativce ve finančních otázkách. Mají rozpočet. Dodržují ho. Stavební spoření jim zní jako rozumný nápad. Kryptoměny ne.
SJ typy tvoří podle odhadů MBTI statistik zhruba 40-45 % populace a jsou to lidé, kteří drží ekonomiku v chodu svou předvídatelností. Spořicí účet, penzijní připojištění, pojistka na domácnost. Žádná překvapení, žádné noční můry.
Jejich slabina? Přílišná opatrnost. Peníze na běžném účtu ztrácejí hodnotu kvůli inflaci a SJ typ to ví, ale investování do akcií mu připadá jako gambling. Výsledek: jistota, která dlouhodobě prodělává.
NP typy: experimentátoři s rizikem
ENTP, ENFP, INTP, INFP. Kombinace intuice (N) a vnímání (P) vytváří profil, který se k penězům staví volněji. NP typy přemýšlejí v možnostech. „Co kdybych investoval do téhle firmy? Co kdybych se přestěhoval do Lisabonu a pracoval na dálku? Co kdybych zkusil podnikat?"
Tato ochota experimentovat může být obrovská výhoda. Většina úspěšných podnikatelů a investorů má v sobě silnou N-P složku. Ale bez disciplíny se z experimentování stane chaotické přeskakování od jednoho nápadu k druhému, přičemž žádný se nedotáhne do konce.
ENTP, který každý měsíc zakládá nový vedlejší projekt a každý po třech týdnech opouští, nakonec utratí víc, než vydělá. Ne proto, že by jeho nápady byly špatné, ale proto, že vytrvalost není jeho silná stránka.
TJ typy: stratégové bohatství
INTJ, ENTJ, ISTJ, ESTJ. Typy s kombinací myšlení (T) a usuzování (J) přistupují k penězům analyticky. Zajímají je čísla, výnosy, strategie. INTJ si pravděpodobně vytvořil vlastní excelovou tabulku na sledování investic dřív, než mu bylo třicet. ENTJ vyjednává o platu s přehledem, protože ví, jakou má tržní hodnotu.
Jejich slabina je opačná než u přívětivých typů: můžou být tak zaměření na optimalizaci, že zapomenou, že peníze mají sloužit i k radosti.
Temná triáda a finanční podvody
Tady se téma osobnosti a peněz posouvá do nepříjemných vod. Výzkum Jonesona a Lyonse (2015) publikovaný v Personality and Individual Differences zkoumal vztah mezi temnou triádou a neetickým finančním chováním. Všechny tři rysy korelovaly s vyšší ochotou podvádět ve finančních záležitostech, ale každý jinak.
Machiavelisté jsou strategičtí. Jejich finanční podvody jsou promyšlené a dlouhodobé. Ponziho schémata, daňové optimalizace na hraně legality, manipulace s účetnictvím. Bernie Madoff je učebnicový příklad machiavellistického přístupu k financím. Budoval důvěru desítky let, než celá pyramida spadla.
Narcisté se pouštějí do riskantních investic, protože věří, že jsou chytřejší než trh. Klasický příklad: člověk, který ignoruje rady finančního poradce, protože „já vím líp". Výzkum Foster, Shenesey a Goff (2009) ukázal, že narcismus pozitivně koreluje s rizikovým investováním a zároveň negativně s ochotou přiznat investiční chybu.
Psychopatie se projevuje impulzivním utrácením bez výčitek. Člověk s vyššími psychopatickými rysy dokáže utratit peníze na účtu partnera bez zaváhání, pokud to zrovna potřebuje. Není to promyšlená strategie jako u machiavelisty. Je to prostě absence zábrany.
Váš finanční typ: praktické tipy
Osobnost se mění jen pomalu, ale chování měnit můžete. Nejde o to překonat svou povahu, ale pracovat s ní.
Pokud jste emoční utráceč (vysoký neuroticismus)
- Zaveďte pravidlo 24 hodin: u nákupů nad 500 Kč si dejte den na rozmyšlenou. Zítra to chcete pořád? Tak to kupte.
- Sledujte, co cítíte před neplánovaným nákupem. Veďte si krátký záznam: datum, co jste koupili, jak jste se cítili. Vzorce se ukážou rychle.
- Najděte si alternativní způsoby regulace emocí, které nestojí peníze. Procházka, cvičení, telefonát s kamarádem.
Pokud jste přehnaný spořič (vysoká svědomitost)
- Stanovte si rozpočet na radost. Konkrétní částku, kterou měsíčně utratíte za věci, které nepotřebujete, ale těší vás. Ano, i to je finanční disciplína.
- Zvažte, jestli vaše úspory skutečně pracují. Peníze ležící na běžném účtu ztrácejí při inflaci 3 % ročně asi třetinu hodnoty za deset let.
Pokud jste sociální utráceč (vysoká extraverze nebo přívětivost)
- Stanovte si měsíční limit na „sociální výdaje" a sledujte ho
- Naučte se říkat „dneska ne" bez pocitu viny. Skuteční přátelé to pochopí.
- Peníze, které půjčujete, považujte mentálně za dar. Pokud si je nemůžete dovolit darovat, nepůjčujte je.
Pokud jste zážitkový utráceč (vysoká otevřenost)
- Nemusíte přestat utrácet za zážitky, ale plánujte je dopředu. Naplánovaný výlet do Japonska za rok stojí polovinu oproti impulzivní letenke za týden.
- U investic si dejte pravidlo: do experimentálních aktiv (krypto, startupy) jde maximálně 10 % portfolia. Zbytek nechte v nudnějších, ale stabilnějších nástrojích.
Co vaše výsledky znamenají pro peněženku
Finanční poradci vám řeknou, kolik máte spořit a kam investovat. Co vám neřeknou, je proč se vám to nedaří. A odpověď je často v osobnosti, ne v příjmu. Člověk s platem 30 tisíc a vhodným osobnostním profilem může mít lepší finanční zdraví než manažer se stovkou, který impulzivně reaguje na každý výkyv trhu.
Pokud vás zajímá, jak vypadá váš osobnostní profil ve vztahu k penězům, začněte tím, že zjistíte své skóre v jednotlivých dimenzích. Big Five test vám ukáže, jestli jste spíš typ, který šetří přirozeně, nebo ten, který potřebuje systém a pravidla, aby peníze nezmizely dřív než výplata.
Protože první krok k lepšímu zacházení s penězi není nový spořicí účet. Je to porozumění tomu, proč děláte to, co děláte.